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专题讲座
简述金融行业实施IC卡应用建设

作者:        来源:        阅读次数:1422
  银行卡IC化是支付产业发展的重要趋势。银联从2002年3月成立即高度重视IC卡工作,一直将其作为创新业务重点。在人民银行正确指导下,在各成员机构大力支持下,中国银联扎实、稳步推进各项工作,所有系统、业务规则、技术标准及配套体系早已准备就绪,并于2009年初决策发力IC卡业务,率先大规模实施直联终端IC卡升级改造,全面推进国内金融IC卡应用。截止到2009年底,累计完成终端机具改造近40万台,通过协助成员机构和地方政府实施IC卡项目,发行银联标准IC卡超过300万张。本文从IC卡业务发展历程、整体业务体系及2010年重点工作三方面简要介绍银联IC卡业务应用情况。
  目前,银联已构建起完整的支撑《中国金融集成电路(IC)卡规范》(2.0版)的金融IC卡业务体系。在受理环境方面,累计完成直联终端接触式改造近40万台,非接终端近3万台。其中,北京、上海两地改造工作基本完成,广州、深圳、宁波、杭州、南京等重点城市改造工作进展迅速。在IC卡发行方面,除工行和交行已具备全国范围发行金融IC卡条件外,农行和中行正在进行系统改造,招商和光大等也正在研究论证IC卡系统改造事宜,全国累计发行借/贷记金融IC卡超过300万张。
  银联IC卡业务与产品体系
  1.业务架构
  银联IC卡业务包括三大类:第一类,符合《中国金融集成电路(IC)卡规范》(2.0版)的IC卡业务(包括借/贷记应用和电子现金应用),应用于国内;第二类,符合《中国金融集成电路(IC)卡规范》(2.0版)的IC卡业务,应用于国外;第三类,IC卡外卡受理业务。
银联IC卡业务完全基于传统磁条银行卡架构,通过对银联转接清算和相关前置系统进行IC卡升级改造而来。作为银行卡组织,为了支撑符合《中国金融集成电路(IC)卡规范》(2.0版)标准的国内IC卡业务,银联完成了相关业务配套体系,包括修订银行卡联网联合技术规范、银行卡业务运作规章、直联POS终端规范,建立根CA安全体系及卡片、终端与系统入网测试认证体系,以确保银行IC卡基础设施的完备及金融IC卡支付业务的互联互通与相互兼容。
  2.产品体系
  在上述IC卡业务架构基础上,银联金融IC卡应用完全符合《中国金融集成电路(IC)卡规范》(2.0版),支持IC借记卡、IC贷记卡、电子现金及非接支付四类应用。
  IC借/贷记卡。IC借/贷记卡是符合《中国金融集成电路(IC)卡规范》(2.0版)借/贷记应用,实现银联标准磁条借/贷记卡功能的一种业务。与磁条借/贷记卡相比,IC借/贷记卡是一种全新的、高安全的支付工具。除实现磁条借/贷记卡所有功能外,IC借/贷记卡还可以通过IC卡的高安全性,为持卡人提供更加安全、放心的支付服务;通过与社保、医疗、积分等应用结合,实现一卡多用,细分市场,拓展更多持卡人;与电子现金小额支付无缝结合,为持卡人提供功能更强大、便捷的支付服务。
  电子现金。电子现金是符合《中国金融集成电路(IC)卡规范》(2.0版)非对称小额支付应用,实现小额脱机交易的一种银联标准IC卡业务。电子现金应用建立在借/贷记应用基础上,与借/贷记应用采用相同技术路线。与IC借/贷记卡针对大中型传统银行卡商户、交易金额相对较高的应用场合不同,电子现金IC卡主要用于频繁的小额交易、联机环境不佳或需要快速交易的领域(如快餐、便利店、公交、出租、地铁等)。
  电子现金小额支付完全实现原电子钱包业务功能(如脱机消费、圈存、圈提、余额查询等)。单独的电子现金IC卡可不记名、不挂失、不计息、不允许取现(退卡除外)。与电子钱包相比,电子现金具有如下优势:首先,可与IC卡借/贷记应用无缝连接,小额支付使用脱机交易方式、大额支付使用联机借/贷记授权。其次,安全体系采用非对称密码算法,卡片和终端的认证采用公钥认证体系,终端无需安装PSAM卡,不存在对PSAM卡的攻击隐患,密钥的传输与更新也更方便。电子现金是目前银联小额支付应用的主打产品,电子钱包应用将逐渐淘汰。
  非接支付。IC借/贷记卡和电子现金应用可叠加非接触式接口,形成非接触式金融IC卡产品。非接支付符合ISO 14443和《中国金融集成电路(IC)卡规范》(2.0版)非接快速小额支付应用(QPBOC)等标准。非接支付(非接快速小额支付应用),通过对交易指令调整和交易流程优化,在不降低安全性前提下满足了快速交易及特殊应用场合的支付需求,适用于公交、地铁、快餐等交易速度敏感的行业需求,满足了与手机、钥匙扣等异型IC卡支付的结合需要,也有助于改善支付体验。
  2010年IC卡业务发展重点
  2010年,银联将根据IC卡业务整体战略,结合市场需求,坚持发卡与受理同步开展,风险与定价政策同时研究,行业合作大力推进,财务资源配套的方针,以构建完善的IC卡应用环境为支撑,推进银联标准IC卡持续、快速、大规模应用为目标,重点开展三方面工作。
  一是,受理环境建设方面:按计划在2010年底完成近100万台直联POS终端接触式改造,支持间联终端进行IC卡升级,并配合手机支付和行业合作项目进行非接受理环境建设,建设完善的《中国金融集成电路(IC)卡规范》(2.0版)受理环境。
  二是,IC卡发卡方面:全力支持全国性银行和部分区域性商业银行进行IC卡系统立项、需求、开发及后续应用工作,紧抓宁波、上海、广东、深圳、北京、福建、四川、安徽、内蒙古等地IC卡项目,推动银联标准IC卡发行。在此基础上,梳理宁波市民卡、电子现金小额支付及加载增值服务的借/贷记IC卡,争取形成2~3种可大规模复制推广的金融IC卡应用模式。
  三是,配套措施方面:进一步完善IC卡相关的规则和系统,开通ATM及其他渠道受理IC卡,推动国内风险转移和IC卡定价政策的颁布实施,构建完善的IC卡业务基础设施,服务我国金融IC卡业务又好又快发展。
  第一阶段,从2002年3月银联成立到2006年底。该阶段是银联推进金融IC卡业务的准备阶段。本阶段主要开展的工作包括:跟踪全球银行IC卡产业应用;协助人行修订《中国金融集成电路(IC)卡规范》(2.0版);修订《银行卡联网联合技术规范》和《银行卡业务运作规章》,使其支持IC卡业务,并对银联系统进行IC卡升级改造;根据人行授权,委托中国金融认证中心(CFCA)建设《中国金融集成电路(IC)卡规范》(2.0版)根CA密钥系统;与银行卡检测中心一起,配套实施金融IC卡测试认证体系。
  第二阶段,从2007年初到2008年底。该阶段是推进金融IC卡业务的试点阶段。本阶段主要开展的工作包括:支持实施宁波市民卡、工行牡丹交通卡等金融IC卡项目;按照人行“三先三后”策略,完成外卡收单IC卡迁移;根据试点需要,协助人行进一步完善《中国金融集成电路(IC)卡规范》(2.0版),特别是补充电子现金应用标准。
  第三阶段,从2009年初开始,中国银联紧抓IC卡业务发展时机到来的关键点,决策大规模发力金融IC卡业务,全面推进银联标准IC卡应用。本阶段主要开展的工作包括:推动IC卡受理环境建设,要求(国内)自2009年7月1日起,新增终端必须支持PBOC金融IC卡,在2010年底前完成存量终端改造;完成境外受理系统IC卡转接改造(境外交易前置系统)及相关规范与标准的翻译工作,准备境外IC卡受理环境建设;积极支持协助全国性银行进行IC卡系统升级改造和部分城市发行金融IC卡;参照国际市场经验,研究制定IC卡风险责任转移规则和定价策略,配套完善IC卡相关政策措施。
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